保險的基本概念

保險的基本概念

1)什么是保險

廣義的保險包括一切具有互助性質(zhì)的風險保障形式，如互助保險；狹義的保險僅僅指保險人或保險公司在追求經(jīng)濟利益最大化過程中提供的商業(yè)保險服務。在商業(yè)保險服務中，保險合同的購買方即投保人(applicant);投保人支付給保險公司，要求其承擔保險服務的費用就是保險費（premium);根據(jù)保險合同，享有受保障的財產(chǎn)或人身權(quán)利的就是被保險人(insured);由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)利的是受益人（beneficiary);保險合同的提供方就是保險人（insuurer/underwriter)或稱保險公司.他所承擔的最高賠償責任限額就是保險金額（amountinsured),是計算保險費的依據(jù)。商業(yè)保險的實質(zhì)就是保險人通過匯聚面對同樣風險的多數(shù)個體的資金來為實際遭遇風險事件的少數(shù)個體提供補償和風險保障服務。

《保險法》對商業(yè)保險給出了更為清晰的定義，“……（保險）是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為”?。按照該定義，商業(yè)保險具有如下特征：

(1)所承保風險切實存在且表現(xiàn)為一定的不確定性。風險的存在是投保企業(yè)求助于商業(yè)保險服務進行風險管理的基礎(chǔ)，只有投保人對可能發(fā)生的損害事件無法預見或難以控制時才會有必要通過保險合同轉(zhuǎn)移企業(yè)風險。

(2)投保人與保險人之間必須訂立商業(yè)保險合同。根據(jù)合同投保人支付一定保險費，對肖己或他人可能遭遇的特定風險進行投保，保險人則在約定的風險發(fā)生后，根據(jù)合同約定的責任范圍對被保險人所造成的財產(chǎn)損失進行補償，或者對被保險人、受益人承擔給付責任。例如，企業(yè)投保機動車第三者責任險，那么在所承保的汽車由于過失撞傷他人后，保險公司會對在所承保責任范圍內(nèi)為傷者支付醫(yī)療費用及其他相關(guān)費用。

(3)這里所提到的保險服務是一種商業(yè)行為。保險公司首先對各種風險發(fā)生的概率和可能造成的損失進行評估，在大數(shù)法則的基礎(chǔ)上厘定保費，形成保險基金。當某些投保人遭遇約定風險事件后，保險人將利用保險基金對保險人進行補償或支付。如果風險事件發(fā)生的可能性很高、或者損失巨大，再或者樂于采用使用保險服務的個體過少，那么保險公司的收支狀況就會受到影響，保險費用就會非常高或者保險公司干脆拒絕提供該項保險服務，例如，多數(shù)保險公司都會拒絕承保核武器爆炸造成的損失就是因為核武器爆炸造成的損失將是普遍的、超大規(guī)模的，任何商業(yè)企業(yè)都無力承擔。

2)保險服務的種類

隨著全球保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險服務的種類也更加多樣化。按照不同的標準，保險服務有著不同的分類。其中，按保障對象的不同，商業(yè)保險可以分為人身保險、財產(chǎn)保險、責任保險和信用與保證保險。

(1)人身保險（personalinsurance)。人身保險是“以人的壽命和身體為保險標的”②的保險，包括人壽保險、人身傷害保險和健康保險�？鐕�經(jīng)營的企業(yè)應為遠赴海外出差、工作的職工投保適當?shù)娜松肀ｋU以更好保障職工利益，轉(zhuǎn)移企業(yè)風險。

(2)財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是“以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的”?的保險，常見的財產(chǎn)保險包括以海上的船舶、貨物或租金為保險標的的海上保險，以運輸途中的貨物為標的的貨物運輸保險，以動產(chǎn)、不動產(chǎn)受火災或雷擊而造成的損失為主要保障內(nèi)容的火災險，以飛機、火車、汽車等為保險標的的運輸工具險，以建筑工程為標的的工程險等。財產(chǎn)保險是國際物流與商務活動中首先需要考慮的保險險別。

(3)責任保險。責任保險是指“以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的”?的保險。常見的責任保險包括公眾責任險（或者稱第三者責任險，承保被保險人在固定經(jīng)營場所或地點進行經(jīng)營活動時，因意外事故對他人造成的人身傷害或財產(chǎn)損失）、產(chǎn)品責任保險（承保企業(yè)因生產(chǎn)、銷售有缺陷產(chǎn)品而致使用戶或消費者遭受的人身傷害和財產(chǎn)損失）、雇主責任險（承保因被保險人雇員與本工作有關(guān)的傷亡事故賠償責任）和職業(yè)責任險(承保因各種技術(shù)專業(yè)人員工作過程中疏忽、過失而對客戶或他人造成的人身或財產(chǎn)損失，

①《中華人民共和國保險法)>第2條。

②《中華人民共和閏保險法》第52條。

③《中華人民共和國保險法》第33條，

④《中華人民共和國保險法》第50條。

一些國家醫(yī)生、律師、會計師等職業(yè)對投保職業(yè)責任險有相應的法律規(guī)定）。責任保險是我國目前發(fā)展不夠完善的一種保險種別，也是很多企業(yè)所不太熟悉的一種險別。需要注意的是，在一些國家責任險往往具有強制性，例如，美國就要求在當?shù)劁N售產(chǎn)品的廠商必須投保產(chǎn)品責任險以保障消費者利益，跨國經(jīng)營的企業(yè)應注意滿足目標國市場的類似法律要求。此外，在跨國經(jīng)營過程中善于利用不同國家保險市場可能獲得的責任保險服務.自愿投保，也可以有效轉(zhuǎn)移企業(yè)風險.減少可能造成的巨額賠付責任。

(4)信用與保證保險。這種保險實質(zhì)上是一種擔保業(yè)務。信用保險用于保護被保險人免受債務人不履約或不償付債務而造成的經(jīng)濟損失，如賒銷信用保險。保證保險則在被保險人未能如期履約時向被保險人的債權(quán)人承擔賠償責任，如履約保證保險。信用與保證保險在我國保險市場并不多見。

當然，按不同的標準還可以有不同的保險分類方法，如按強制性保險服務可以分為強制保險和自愿保險。強制保險是根據(jù)國家法律、法規(guī)或行政命令，所有符合規(guī)定條件的被保險人必須參加的保險，機動車交通事故責任強制保險（俗稱交強險）就是強制保險的典型，是根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》所規(guī)定的機動車第三者責任設(shè)立的強制保險制度.希望利用交強險設(shè)立交通事故社會救助基金，用于支付交通事故受傷人員的搶救費用，沒有投保交強險的車輛不允許上路。海上貨物運輸險是典型的自愿保險，貨主可以通過投保將風險轉(zhuǎn)移給保險公司，也可以不投保，自留風險。保險還可以按是否盈利分為政策保險（如社會保險、農(nóng)業(yè)保險）和商業(yè)保險；或者按保單承保的風險種類數(shù)量分為單一保險（只提供某種風險保障）和綜合保險（對不同風險提供保障，如使用一攬子保單，為客戶提供“一站式”服務，可以節(jié)省費用，避免漏保，是未來發(fā)展方向）等，限于篇幅，不再一一介紹。

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